실손보험(실비보험)은 병원 진료나 치료로 급여 및 비급여항목 의료비를 부담하게되면 일정한 보장을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 필자의 경우도 실비보험은 직장에서 전체적으로 의무 가입해주는 실비가 있고 개인적으로 들어놓은 실비보험이 또 하나 있습니다. 누구나 실비보험은 하나쯤은 혹시나 모를 미래에 대한 사고에 대비하기 위해 가입하고있는데요.
예를들어, 저의 경우 직장인 건강검진을 받게 되었는데요 추가로 대장내시경을 진행한 결과 용종이 발견되었습니다. 이와 같은경우 저는 제가 가입해놓은 실비보험으로부터 30만원 정도를 보상 받았으며, 추가적으로 직장내에 가입되있는 실손보험에서도 20만원 정도가 지급되었습니다.
실비보험 가입할때도 가급적이면 시중 실손보험사들을 다양하게 꼭 비교해보시고 가입하시는것을 추천드립니다. 이유는 동일 특약과 동일 담보조건에서도 보험사별 차이가 나기때문입니다. 본문 내용을 자세히 읽어보시면 가장 저렴하게 실비보험 가입하는 방법에 대하여 알수 있을것입니다.
온라인 다이렉트로 의료 실비보험(의료 실손보험) 가격비교 방법과 시중 보험사별 보험 상품에 대한 비교 견적을 통하여 가장 저렴하게 가입하는 방법에 대하여 알아보겠습니다.
1. 실비(실손)보험 이란?
실손의료보험은 피보험자가 질병이나 상해로 입원 or 통원 치료시에 소비자가 실제 부담한 의료비를 보험금으로 지급하는것입니다. 의료비에서 간강보험이 보장하지 않는 급여본인부담금 비급여의료비 를 보장하는 것이죠. 참고로 햇갈리시는 분들이 많으신데 실비보험 실손보험 차이점은 같은 말입니다. 이점 인지 하시길 바랍니다.
실손형보험 (실비보험)과 정액형 보험의 차이점은?
실손형 보험은 입원 또는 통원치료를 받았을 때, 실제로 본인이 지출한 의료비를 보험가.입.금액 한도 내에서 지급하는 보험이며, 정액형은 치료비 금액과 관계없이 보험사고가 발생하면 계약 당시 보상하기로 약정한 금액을 보험금으로 지급하는 보험입니다.
출처 : 보험다모아
실손보험(실비보험) 가입시 체크사항
- 4세대 실손보험은 취급 보험사별 보장내용은 모두 표준화되어있지만, 보험료는 사업비 구조, 적용 위험률등에 따라 차이가 있습니다.
- 4세대 실손의료보험은 대부분 매년 손해율 등에 따라 보험료가 변동 가능한 갱신형 상품입니다.
- 4세대 실손의료보험은 실제 소비자가 부담한 의료비만을 보상하는 보험으로 중복 가입하더라도 보장한도 내에서 실제 발생한 비용만을 비례 보상합니다.
- 회사별 상품판매 형태에 따라 전체 또는 가입 담보별 보험료 단수 차이가 있을 수 있고, 확실한 내용은 해당 보험회사에 문의 해야합니다.
의료비 특약 외 암 진단금이나 골절 진단금, 입원일당, 수술비, 운전자보장 등과 같은 질병, 상해 등 다양한 특약을 선택할 수 있기 때문에 가급적이면 비갱신형 의료 실비보험으로 선택하는 것이 좋습니다.
특히, 노년기에는 면역력이나 주의력 등이 많이 저하되 질병, 상해 등으로 의료비 지출이 크게 늘어나게 됩니다. 의료비 절반 이상은 60대 이후 노년기에 지출하게 된다는 말이 틀린것이 아닙니다.
보장기간은 최대한 길게 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 미루다가 나중에 나이가 들어 가입하려면 나이와 병력 때문에 의료실비보험 조건이 까다로워 가급적이면 조금이라도 젊을 때 가입하는 것이 바람직합니다.
실손보험은 나이가 어릴수록 보험료가 저렴하며 순수 보장형이나 일부 환급형으로 진행하는 것이 보험료 부담을 줄일 수 있습니다. 가급적이면 한살이라도 나이가 어릴때 가입하시는것이 현명한 선택입니다.
실손보험(실비보험) 가격 비교 방법
아래 비교공시 자료는 ‘손해보험협회’ 공시 자료를 토대로 작정된 것입니다. 전체 손해보험사 및 생명보험사 기준 나이 40세 지정. 선택 담보(상해 급여, 질병 급여, 비급여 3대 항목 등)를 모두 선택하고 제외한 항목은 “유병력자” 항목임을 참고 바랍니다.
성별 남녀 기준으로 산출한 결과 입니다. 하기 표를 참고하시면 도움이 될것입니다. 가장 최신 정보를 확인하시려면 아래 내용대로 홈페이지에 접속 후 단계별 순선에 따라 진행해보시면됩니다.
시중 보험사 실손보험 상품 비교 공시 확인 방법은 ‘손해보험협회공시실‘ – 보험료 비교 공시 메뉴를 통해 상세하게 확인 할수 있습니다.
대표 실손보험(실비보험) 취급 회사별(삼성화재, 현대해상, 교보생명, 메리츠화재, 한화손해보험, 롯데손해보험, MG손해보험, DB손해보험, 흥국화재) 등 상품명과 평균 보험료에 대하여 자세하게 확인할수 있습니다. 추가적으로 위에서 보시는 결과를 보면 남,녀에 따라 보험료다 차이가 난다는 사실입니다. 이런부분도 고려해서 꼼꼼히 따져보시고 현명한 결정을 하시기 바랍니다.
하기 인터넷 다이렉트 실비보험 가격비교를 통해 현재 본인 조건에 적합한 실손보험 추천 상품과 보험료는 얼마나 나오는지 지금 바로 확인해 보시기 바랍니다.
“손해보험협회” 홈페이지를 이용하면 시중 보험사 보험상품 실비보험료를 한눈에 쉽게 비교가능 합니다.
또는 모바일 어플도 많이 있습니다.
4세대 실손보험(실비보험) 전환시 확인사항
손해보험업계는 기존 1~3세대 실손보험 가입자가 본인이 가입한 손해보험사의 4세대 상품으로 별도 심사 없이 계약을 변경할 수 있는 제도를 현재 운영중에 있습니다.
- 보장항목을 확대하거나 직전 1년간 정신질환 치료 등 예외적으로 심사가 필요하다고 인정된 경우만 제외 대상 입니다.
- 그리고 전환 후 6개월 이내 보험금 수령이 없는 경우에는 계약 전환 철회도 가능합니다.
- 알아두어야 할 사항은 4세대 실손보험은 급여와 비급여를 분리 보장합니다.
- 주계약 상의 보장은 급여항목뿐이며 특약을 통해 비급여항목에 대비할 수 있게 되는 것입니다.
주계약의 급여항목 보장에는 불임관련 질환, 선천성 뇌질환, 피부질환에 대해 보장 가능하도록 새롭게 추가하고 있습니다. 특약의 비급여항목 보장에는 도수치료, 영양제, 비타민제에 관련한 보장 조건이 추기 되었습니다.
실비보험 청구방법 어떻게 하는가?
청구방법은 아래와 같이 다양하게 있으나
- 인터넷 청구
- 팩스 접수
- 우편 접수
- 방문 접수
요즘은 아시다시피 편하게 인터넷웹 이나 모바일에서 관련 증적 자료나 서류를 사진찍어서 첨부하면 간편합니다. 보험금은 빠르면 하루만에 지급되는 경우도있으며 최소 2~5일 내에는 지급됩니다. 생명보험사나 손해보험사는 7~10일 소요되는 경우도 있습니다. 참고로 실비보험 청구기간은 청구 소멸시효는 보통 3년 입니다.
4. 4세대 실손보험 특징 및 장단점?
4세대 실손보험은 기존 상.품보다 납부하는 보험료는 줄이고 치료를 받을때 비용 즉, 자기부담금은 높아지는 것입니다. 그리고, 비급여시에는 특약 가.입을 하셔야 보장을 받을수있습니다. 장단점을 잘 따져보시고 결정 하시기 바랍니다.
4세대 실손보험은 보험료가 적지만 비급여 치료금액이 많을수록 보험료가 할증된다고 합니다.
평소에 병원 방문이 없는 건강한 사람이라면 4세대로 바꾸는게 좋을수도 있다고합니다. 비급여 치료를 많이 받아야 하는 사람은 기존 보험을 계속유지 하는게 낫다고 하네요.
급여 : 건강보험 적용됨 / 건강보험공단에서 일부 보험료가 지원되는 병원비
비급여 : 건강보험 적용불가 / 병원비의 100%를 환자가 부담하는 병원비 (MRI, MRA, CT촬영, 도수치료 등…)
실비보험 결론
결론은 실손보험(실비보험) 가입 전 시중 보험회사별 공시 자료를 토대로 사전 비교 후 온라인 보험상품 비교 플랫폼을 통하여 상품을 추천 받고 동일 보장 조건에 본인에게 가장 유리한 방향으로 조금이라도 보혐료가 저렴한 상품으로 가입하는 것이 가장 바람직한 방법입니다.
그리고, 어떤 분들께서는 각기 다른 보험사에 여러개를 가입해놓은 경우가 있는데요 병원 진단코드별 중복 보장이 되는경우가 있고 그렇지 않은 경우가 있기때문에 가성비를 잘 따져보시고 한개로 갈것인지 그 이상으로 여러군데를 가입할것인지는 본인이 잘 선택하시기 바랍니다.
+ 실손보험 실비보험 손해보지 않는 방법도 정리하겠습니다.
최근들어 보험사들이 특정 비급여 치료에 “본인부담상한제“를 적용하여 보험금을 미지급하는 일이 지속 증가하고 있다고합니다. 보험사 측에서 본인부담상한제를 악용하여 보험금을 지급하지 않고 적게 지급하는등의 행태가 늘어나고 있다고합니다. 이에 한국소비자원은 보험금 심사기준을 개선하는 한편 피해 예방에 대한 방안등을 보험사에 권고하고 있다고 합니다.
본인부담상한제란? 1년동안 지불한 의료비 중에 본인 부담금이 소득 분위에 따른 개인별 상한액을 초과할 때 건강보험공단이 초과금을 부담하는 제도를 말합니다. 단, 급여 항목(비급여, 선택진료비는 제외)에 속하는 본인 부담금만 초과금을 받을수 있습니다. 즉, 의료비가 과하게 나오면 가계부담이 커지는데 부담을 조금이라도 줄여주기 위한 제도입니다.
1. 실손보험금 (실비보험금) 미지급으로 인한 피해구제 신청 건수
2018년 대비 400% 증가 하였습니다. 가입자나 소비자가 받아야할 환급금을 제대로 책정하여 돌려주지 않아 피해가 계속 발생하고 있다고 합니다.
예를들자면, 대표적으로 도수치료나 백내장수술, 암보조치료 같은 비급여 치료에 대해 본인부담상한제를 적용하여 지급 심사를 강화하여 보.험.금을 더적게 지급하거나 지급 조건에서 예외 시켜 지급 거절하는일이 늘어나고 있다고 합니다.
2. 실손보험금 미지급 실제 소비자 피해 사례
위에서 보시는 바와 같이 비급여 치료를 과잉진료료 판단하는 경우도 있습니다. 비율도 상당히 높은 편입니다.
3. 실손보험 실비보험금 미지급 피해 방지 방안
- 비급여 치료시 객관적인 검사결과를 꼭 검증하고 확인하기
고액 반복적인 비급여 치료시에 보험사가 과잉진료로 판단하여 지급을 제한하는 경우가 있으며, 의사에게 제대로 진료를 받은 검증된 객관적 결과에 따라 치료를 결정하는게 중요합니다.
- 보험을 가입할때 보험료 인상에 대한 가능성 고려
실손의료보험은 만기환급금이 없으며, 갱신시 연령 이나 위험률 변동에 따라 보험료가 크게 인상될수 있습니다.
- 신중하게 의료자문 동의 결정.
보험사가 의료자문 동의를 요구하면 이유를 명확하게 확인해야하며, 최대한 객관성을 확보하셔야합니다.
- 면책사항 (보장에서 제외항목) 제대로 확인
실손의료보험 (실손보험 실비보험)은 모든 치료비를 보장하느것이 아닙니다. 예상치 못한 상황이나 분쟁을 예방하기위해서는 보장범위 보장내역등을 미리 명확하게 체크하셔야합니다.
- 피해발생 확인시 관련기관에 도움 요청
[내용 일부 출처 : 대한민국 정책브리핑 웹페이지]