만약 본인이 실제로 거주할 주택을 구매하려는 실수요자라면, 출산을 장려하기 위해 우리나라 정부가 제공하는 금융 정책 중 하나인 신생아 특례 대출 상품을 살펴보는 것이 좋습니다. 신생아 특례대출을 받기 위한 조건과 자격은 무엇인가요? 이제부터 저와 함께 가능 여부를 알아보겠습니다.
2025년 정부 정책금융 상품 중 주목할 만한 점은 신생아 특례 대출 조건과 금리인데요. 해당 대출 상품은 최근 2년 내 출산 또는 입양 사실이 있는 무주택 세대주 또는 1주택 소유자를 대상으로 주택 구입 자금을 지원하는 것입니다. 만약 현재 결혼이나 출산 계획이 있으시다면, 이에 대한 정보와 조건들을 꼼꼼히 살펴보시고 해당되는 혜택을 놓치지 마시기 바랍니다.
신생아 특례 대출이 뭔가요?
“신생아 특례 대출”이란? 신생아를 출산한 가정을 대상으로 한 대출 상품으로, 출산 및 육아에 필요한 자금을 지원하기 위해 제공됩니다. 일반적으로 은행이나 금융기관에서 제공되며, 대출 조건은 다음과 같습니다. 출산 가정의 주거 안정화를 지원하기 위해 정부가 제공하는 금융 정책이 마련되어 있습니다. 해당 정책은 이자율이 일반 금융기관보다 매우 낮게 책정되어 있으며, 최대한도는 5억 원까지로 여유롭게 제공됩니다. 그러므로 출산 가정에서 주택 구매 시 이용 가능한 정책 대출 상품 중 하나로 쓰일 수 있습니다. 저출산 문제를 해결하기 위한 주거환경 개선 방안입니다.
저출산 문제를 극복하기 위해 정부가 혁신적인 정책 중 하나인데요. 연 1%대 이자율로 활용 가능한 신생아 특례 대출은 2025년도 이후 출산 가정부터는 부부 합산 소득 요건을 최대 2억 5천만 원까지 확대 적용하게 되었습니다. 부부 합산 소득이 2억 5천만 원이면 상위 2% 수준이기 때문에 실질적으로는 소득 요건을 없앤 것이나 마찬가지입니다. 정부에서는 저출산 문제를 해결하기 위해 다양한 방안을 모색 중이며, 이번 정책은 내 집 마련의 기회가 될 수 있을 것으로 보입니다.
신생아 특례 대출 조건 알아보기
신생아 특례 대출은 주로 디딤돌 주택 구입 대출과 버팀목 전세자금대출로 구분됩니다. 본인이 어떤 용도로 활용하실지 먼저 판단해 보시고 목적에 맞는 대출 상품을 신청해야 합니다. 또한 신생아 특례 대출 조건에 부합되는지 꼼꼼하게 살펴보시고 진행하시기 바랍니다.
사진출처 : 뱅크샐러드 신생아특례대출 조건 비교
신생아 특례대출 디딤돌 주택 구입 용도
- 디딤돌 신생아 특례 대출 조건은 대출 신청일을 기준으로 2년 이내에 출산한 무주택 세대주나 1 주택 세대주(대환대출 한정)만 이용 가능. (2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용)
- 부부 합산 연간 소득이 2억 원 이하이며, 부부 각자의 소득이 1억 3천만 원 이하이고, 순자산 가액이 4억 8천8백만 원 이하인 경우에만 신청 가능(2024년 기준)
- 2025년 이후 출생아 가구에 한해 소득 요건을 2억 5천만 원까지 확대 적용하며, 이는 3년간 한시적으로 운영 예정
주택 구입 디딤돌 신생아 특례대출은 주거 전용 면적이 85m2 이하이고 시세가 9억 원 미만인 주택에만 적용됩니다. 그리고 만약 도시가 아닌 읍이나 면 단위의 지역이라면 100제곱미터보다 작은 규모도 가능하다는 점 알려드립니다.
최대한도는 5억 원까지이나 주택담보가치비율(LTV), 총부채상환비율(DTI) 조건을 충족해야 합니다. 주택담보대출비율(LTV)은 일반적으로 70% 이하이며, 생애 최초 주택 구매자는 80%까지 높일 수 있습니다. DTI는 일반과 생애 최초 구입자 모두 60% 이하가 적용되는 조건입니다. 대출 금리는 최소 연 1.6%에서 최대 연 3.3%까지 적용될 수 있어요. 이것은 상환 기간과 수입 수준에 의해 이율이 변동될 수 있습니다.
| 부부합산 연소득 기준 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| ~2천만원 이하 | 1.6% | 1.70% | 1.80% | 1.85% |
| 2천만원초과~ 4천만원 이하 | 1.95% | 2.05% | 2.15% | 2.20% |
| 4천만원 초과~ 6천만원 이하 | 2.20% | 2.30% | 2.40% | 2.45% |
| 6천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
| 8.5천만원 초과 ~ 1억원 이하 | 2.7% | 2.80% | 2.90% | 3.00% |
| 1억원 초과~ 1.3억원 이하 | 3.0% | 3.10% | 3.20% | 3.30% |
특례금리는 5년 동안만 유지되고, 그 후에는 부부 합산 소득 수준에 따라 금리가 변동된다는 점이 중요합니다. 대출 신청일을 기준으로 하여 2년 안에 아이를 더 낳게 되면 낳은 아이 한 명당 특별 금리 적용 기간이 5년씩 늘어나며, 최대 15년까지 이용하실 수 있어요. 연간 소득이 8500만 원 이하인 경우에는 금리에 0.55%p가 추가되며, 8500만원 이상인 경우에는 시중 은행의 최저 대출금리 수준으로 변경됩니다.
추가 우대금리는 다음의 총 7가지 항목이며, 모든 조건을 충족하면 중복해서 적용받을 수 있지만, 최소 금리는 연 1.2%입니다. 신생아특례대출은 정해진 예산이 모두 소진되면 종료되는 방식으로 운영되며, 총 27조 원 규모로 제공되어 40조 원 규모의 특례보금자리론보다는 그 규모가 작습니다. 여건이 허락한다면 지체 없이 신청하시는 편이 유리합니다. 신청은 소유권 등기 이전 전에도 가능하며, 이미 완료된 경우에는 이전 등기 접수일 기준으로 3개월 이내에 신청하면 됩니다.
신생아 특례대출 버팀목 전세자금 용도
신생아 특례 전세자금 대출(버팀목)은 대출 신청일을 기준으로 2년 이내에 출산한 이력이 있는 무주택 세대주 분들을 대상으로 합니다.
- 부부 합산 연간 소득이 2억 원 이하이면서, 보유 자산 총액이 3억 3700만 원 미만
- 2025년 이후 출생 자녀가 있는 가구에는 전세 대출 시 2.5억 원의 소득 요건이 적용
- 대출 가능한 주택은 주거전용면적이 85m2 이하여야 하며, 임차보증금은 수도권 기준 5억 원, 수도권 외 지역은 4억 원 이하까지 신청 가능
빌릴 수 있는 최대 금액은 가구당 3억 원이며, 전세금의 80% 범위 내에서만 가능합니다. 재계약 시에도 마찬가지입니다. 5회까지 갱신이 가능하며 최대 12년간 이용하실 수 있습니다. 최저 금리는 1.1%, 최고 금리는 3.0%입니다. 연간 소득 수준과 우대 금리 적용 조건에 따라 차이가 있을 수 있습니다. 먼저, 부부 합산 연 소득에 따라 변동되는 금리는 다음과 같습니다.
이미지출처: 뱅크샐러드 신생아 특례 대출 조건
특례금리는 최초 4년간 적용되며, 그 후에는 소득 수준에 따라 추가 금리가 부과될 수 있습니다. 출산 자녀 1명당 특례 금리 적용 기간을 4년씩 연장할 수 있으며, 최대 12년간 특례 금리 혜택을 받을 수 있습니다. 부부 합산 연 소득이 7500만 원 이하인 경우에는 기본 금리에 0.40%가 추가되며, 7500만 원 초과 시에는 시중 은행의 전세 자금 대출 금리 수준으로 적용됩니다.
우대금리는 네 종류이며 모든 우대금리 조건을 충족하면 중복해서 적용받을 수 있지만, 최저금리는 연 1.0%입니다. 새로운 정책에 따라 신생아 특례 대출 기간 동안 추가로 출산한 자녀 한 명당 0.2% p의 우대금리가 적용되므로, 꿈의 금리 1.0%에 도달하기 더욱 용이해졌습니다.
신생아특례대출 대환 대출
최근에는 신생아 특례 대출 신청 금액 중 절반 이상이 기존 대출 상환을 위한 대환 대출로 이용될 만큼 많은 관심을 받고 있습니다. 대환대출은 일반적으로 이미 받은 주택담보대출 남은 금액 안에서만 대출 신청을 할 수 있으며, 대출 신청 기간에는 특별한 제한이 없습니다.
대출 대상과 조건은 앞서 설명드린 신생아 특례 주택 구입자금 용도 대출과 같지만, 1주택자만 대환대출이 가능합니다. 다만, 소유권 이전 등기 신청 후 3개월 이내에 수령한 경우에는 새로운 대출로 간주되므로, 기존 주택담보대출 잔액과 관계없이 신생아 특례 대출을 받을 수 있습니다.
참고글: 2025년 신생아 특례대출 조건과 대환, 금리, 신청방법 총정리 – 뱅크샐러드